Berufsunfähigkeitsversicherung: Was sie kostet, wann sie zahlt und wer sie braucht

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine private Versicherung, die eine vereinbarte Monatsrente zahlt, sobald ihr euren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich dauerhaft nicht mehr ausüben könnt. Sie füllt eine Lücke, die der Gesetzgeber 2001 aufgerissen hat: Einen Berufsschutz in der gesetzlichen Rente gibt es nur noch für vor dem 2. Januar 1961 Geborene, und der durchschnittliche Zahlbetrag einer neu bewilligten Erwerbsminderungsrente lag 2025 bei 1.067 Euro. Anlass ist der Deutsche Versicherungs-Award 2026, den Franke und Bornberg, das Deutsche Institut für Service-Qualität und n-tv am 21. September 2026 zur Arbeitskraftabsicherung veröffentlicht haben. Stand: September 2026.

Das Wichtigste in Kürze

• Berufsschutz in der gesetzlichen Rente haben nach § 240 SGB VI ausschließlich Versicherte, die vor dem 2. Januar 1961 geboren sind. Für alle Jüngeren zählt nur noch, wie viele Stunden sie irgendeine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt schaffen.
• Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ersetzt kein Gehalt: 2025 lag der durchschnittliche Zahlbetrag im Zugang bei 1.067 Euro, im Bestand bei 1.091 Euro. Von 1.497.777 Rentenzugängen entfielen 175.978 auf verminderte Erwerbsfähigkeit.
• Psychische Erkrankungen sind mit 38 Prozent die häufigste Ursache für eine Berufsunfähigkeit, schwere Unfälle nur mit 8 Prozent. Eine Unfallversicherung ist deshalb kein Ersatz.
• Der Beitrag hängt stärker am Beruf als am Alter: Ein 30-jähriger kaufmännischer Angestellter zahlt für 1.000 Euro Monatsrente rund 50 Euro, ein 20-jähriger Dachdecker rund 100 Euro — jeweils beim günstigen Anbieter.
• Zwei Klauseln entscheiden über den Leistungsfall: der Verzicht auf die abstrakte Verweisung und die Gesundheitsfragen. Die Rechte des Versicherers aus einer falsch beantworteten Frage erlöschen erst nach fünf Jahren, bei Vorsatz nach zehn.

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Wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich?

Symbolbild — KI-generiert / MonsterDealz

Sie zahlt, wenn ihr euren zuletzt ausgeübten Beruf gesundheitlich nicht mehr schafft — und zwar den Beruf, den ihr zuletzt tatsächlich ausgeübt habt, nicht den gelernten. Die gesetzliche Grundlage steht in § 172 des Versicherungsvertragsgesetzes: Berufsunfähig ist danach, „wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann“. Wie viel „teilweise“ bedeutet, regelt nicht das Gesetz, sondern der Vertrag: Laut BaFin genügt meist ein Berufsunfähigkeitsgrad von 50 Prozent, und zwar auch dann, wenn das Einkommen gar nicht sinkt.

Der zweite Baustein ist die Prognose. Die Verbraucherzentrale führt einen Sechs-Monats-Prognosezeitraum als Mindestkriterium: Die Rente muss rückwirkend ab dem ersten Tag dieses Zeitraums fließen und bei verspäteter Meldung mindestens drei Jahre zurück. Wer stattdessen einen Vertrag mit Drei-Jahres-Prognose unterschreibt, wartet im Ernstfall deutlich länger auf die erste Zahlung.

Der dritte Baustein ist die Beitragsbefreiung: Eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt im Leistungsfall nicht nur die Rente, sie übernimmt auch eure Beiträge, und gute Tarife stunden sie schon während der Prüfung. Wichtig für die Erwartungshaltung ist die Abgrenzung nach unten — die Police versichert Gesundheit, nicht den Arbeitsmarkt. Wer arbeitslos wird, ist nicht berufsunfähig. Und wer während einer Krankschreibung Ärger mit der Krankenkasse bekommt, hat ein anderes Problem: Wie das Verfahren beim Medizinischen Dienst abläuft, steht in unserem Ratgeber zu Krankschreibung und Medizinischem Dienst.

Wie groß ist die Lücke bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente?

Sie ist größer, als die meisten vermuten, und sie hat zwei Ursachen. Die erste ist der fehlende Berufsschutz. § 240 SGB VI gewährt eine Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung bei Berufsunfähigkeit nur Versicherten, die „vor dem 2. Januar 1961 geboren“ sind. Wer später geboren ist — also praktisch jeder, der heute noch im Erwerbsleben steht —, wird ausschließlich nach § 43 SGB VI beurteilt. Dort zählt nur, wie viele Stunden täglich ihr „unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes“ noch arbeiten könnt: unter sechs Stunden gibt es die halbe, unter drei Stunden die volle Erwerbsminderungsrente. Welcher Beruf das ist, spielt keine Rolle mehr. Der Dachdecker, der nach einem Bandscheibenvorfall theoretisch am Empfang sitzen könnte, bekommt nichts.

Die zweite Ursache ist die Höhe. Der Jahresbericht der Deutschen Rentenversicherung weist für den Rentenzugang 2025 einen durchschnittlichen Zahlbetrag der Erwerbsminderungsrente von rund 1.067 Euro aus, nach 1.041 Euro im Jahr 2024. Das ist ein Betrag nach Abzug der Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge und ein Durchschnitt — die Hälfte der neuen Fälle liegt darunter. Seit 2013 ist der Wert von 613 Euro um rund 74 Prozent gestiegen, vor allem wegen der verlängerten Zurechnungszeit.

Zwei Rechenposten drücken den Betrag zusätzlich. Erstens der Abschlag: Nach § 77 Absatz 2 SGB VI sinkt der Zugangsfaktor für jeden Kalendermonat, den die Rente vor dem 65. Geburtstag beginnt, um 0,003. Weil dabei höchstens auf die Vollendung des 62. Lebensjahres zurückgerechnet wird, sind maximal 36 Monate und damit 0,108 erreichbar — der Abschlag deckelt also bei 10,8 Prozent. Auf den Durchschnittswert bezogen fehlen dadurch rund 129 Euro im Monat. Zweitens die Zurechnungszeit: Sie endet nicht schon heute mit 67, sondern wird nach § 253a SGB VI stufenweise angehoben. Bei einem Rentenbeginn im Jahr 2026 endet sie mit 66 Jahren und 3 Monaten, erst ab 2031 greift die in § 59 SGB VI genannte Grenze von 67 Jahren.

Und wie häufig ist der Fall? Aus der Zugangstabelle der Rentenversicherung für 2025 lässt sich das selbst ausrechnen: 175.978 der insgesamt 1.497.777 Rentenzugänge entfielen auf verminderte Erwerbsfähigkeit, das sind 11,7 Prozent. Rechnet man die Hinterbliebenenrenten heraus und stellt nur Alters- und Erwerbsminderungsrenten gegenüber, sind es 16,0 Prozent — also gut jeder Sechste. Die oft zitierte Faustformel „jeder fünfte Neurentner“ liegt damit über dem gemessenen Wert des Jahres 2025.

Wen trifft Berufsunfähigkeit, und aus welchen Gründen?

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Nach der Erhebung des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft gingen 2024 38 Prozent aller Leistungsfälle auf psychische Leiden und Erkrankungen des Nervensystems zurück, 19 Prozent auf Krebs, 16 Prozent auf den Bewegungsapparat und 8 Prozent auf schwere Unfälle. Wichtig zur Einordnung: Das ist eine Verbandsumfrage unter Mitgliedsunternehmen mit nach eigenen Angaben 44 Prozent Marktabdeckung, keine Behördenstatistik. Eine amtliche Ursachenverteilung für private Berufsunfähigkeit gibt es nicht, weil die Fälle bei privaten Versicherern anfallen und nicht bei einer Behörde.

Die 8 Prozent für Unfälle sind trotzdem die aussagekräftigste Zahl des Datensatzes: Sie erklären, warum eine private Unfallversicherung die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht ersetzen kann — sie deckt statistisch weniger als jeden zehnten Fall ab.

Zwei weitere Werte aus derselben Erhebung: Berufsunfähig werden Versicherte im Durchschnitt mit 48 Jahren, abgeschlossen haben neu Versicherte 2024 mit knapp unter 29 Jahren. Zwischen Abschluss und Leistungsfall liegen also im Schnitt rund 19 Jahre Beitragszahlung. Die Wahrscheinlichkeit, überhaupt einmal berufsunfähig zu werden, gibt der Verband mit 25 Prozent an, gestützt auf eine Auswertung der Deutschen Aktuarvereinigung von 2018 — mit demselben Vorbehalt zu lesen wie die Ursachenverteilung.

Der Beruf beeinflusst den Preis stark, das Risiko aber weniger, als viele glauben: Ein Bürojob schützt nicht vor einer Depression, und die steht in der Ursachenliste ganz oben. Welche Policen sonst noch als unverzichtbar gelten, ordnet unsere Übersicht welche Versicherungen man wirklich braucht ein; was die Haftpflicht im Detail leistet, steht im Ratgeber zu den Leistungen der privaten Haftpflichtversicherung.

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

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Zwischen 50 und über 200 Euro im Monat — die Spanne hängt an Beruf, Eintrittsalter und Anbieter. Die Verbraucherzentrale nennt dazu zwei durchgerechnete Beispiele: Ein 30-jähriger kaufmännischer Angestellter zahlt für 1.000 Euro monatliche Rente bis zum 67. Lebensjahr bei einem günstigen Anbieter rund 50 Euro, bei einem teuren mehr als 100 Euro. Ein 20-jähriger Dachdecker zahlt für dieselbe Rente bis 65 beim preiswerten Anbieter rund 100 Euro und beim teuren mehr als 200 Euro.

Monatsbeiträge für eine Berufsunfähigkeitsrente von 1.000 Euro nach Angaben der Verbraucherzentrale, abgerufen am 22.09.2026. Laufzeit bis 67 beim Angestellten, bis 65 beim Dachdecker. Die dritte Zeile ist unsere Umrechnung der Verbraucherzentrale-Angabe, ein Schülerabschluss koste „rund die Hälfte bis ein Drittel“ des Dachdecker-Beitrags.

Dass die Beiträge für gleiche Leistungen um bis zu 200 Prozent auseinanderliegen können, schreibt die Verbraucherzentrale ausdrücklich — hier liegt der größte Hebel. Die BaFin rät, dabei nicht nur auf den Preis zu achten, sondern auf die Bedingungen: Ein billiger Vertrag mit Verweisungsklausel ist der teuerste überhaupt.

Warum der frühe Abschluss den Beitrag halbiert

Die Leitidee „je früher, desto günstiger“ stimmt, aber nicht aus dem Grund, den man vermutet. Entscheidend ist weniger das Eintrittsalter als die Berufsgruppe, in die ihr eingestuft werdet — und die bleibt bestehen. Wer als Schüler oder Studierender abschließt, wird in eine günstige Gruppe eingeordnet und behält sie, auch wenn er später auf dem Dach arbeitet. Die Verbraucherzentrale beziffert den Effekt auf rund die Hälfte bis ein Drittel des Beitrags, den derselbe Mensch als fertiger Dachdecker zahlen müsste. Dazu kommt der Gesundheitszustand: Mit 18 gibt es meist noch keine Vorerkrankungen, die einen Risikozuschlag oder einen Ausschluss auslösen.

Eine Einschränkung gehört dazu: Starterpolicen senken den Beitrag nur in den ersten Jahren und steigen danach über den normalen Beitrag — über die gesamte Laufzeit sind sie teurer. Sie lösen ein Liquiditätsproblem, kein Preisproblem.

Wie hoch sollte die BU-Rente sein?

Als Richtwert nennt die Verbraucherzentrale 80 Prozent des heutigen Nettoeinkommens, bei 2.500 Euro netto also 2.000 Euro Monatsrente. Der Abstand zur Wirklichkeit ist beträchtlich: Die 2024 neu abgeschlossenen Verträge kamen laut Verbandserhebung auf eine versicherte Jahresrente von 14.600 Euro, also 1.217 Euro im Monat; über alle bestehenden Verträge hinweg sind es nach Einschätzung der Verbraucherzentrale sogar nur rund 400 Euro. Gegen dieses Schrumpfen helfen zwei Bausteine: Die Beitragsdynamik hebt die versicherte Rente jährlich an — ohne sie sind heute vereinbarte 1.000 Euro bei 2 Prozent Inflation nach 20 Jahren nur noch 672,97 Euro wert. Die Nachversicherungsgarantie erlaubt eine Erhöhung ohne neue Gesundheitsprüfung bei Heirat, Geburt, Hausbau oder Gehaltssprung.

Die Laufzeit gehört in dieselbe Entscheidung: Der Vertrag sollte bis 67 laufen. Angebote mit früherem Endalter sind billiger, lassen euch aber ausgerechnet in den Jahren ohne Schutz, in denen das Risiko am höchsten ist — der Durchschnittsfall tritt mit 48 ein. Was sich bei der gesetzlichen Rente in den nächsten Jahren ändert, steht in unserem Ratgeber zur Rentenerhöhung 2027.

Abstrakte Verweisung und Gesundheitsfragen: die zwei Klauseln mit Sprengkraft

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Die abstrakte Verweisung ist der Hebel, mit dem ein Versicherer trotz Berufsunfähigkeit nicht zahlen muss. § 172 Absatz 3 VVG erlaubt sie ausdrücklich: Vereinbart werden kann, dass die versicherte Person „auch keine andere Tätigkeit ausübt oder ausüben kann, die zu übernehmen sie auf Grund ihrer Ausbildung und Fähigkeiten in der Lage ist und die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht“. Die BaFin erklärt die Folge nüchtern: Die abstrakte Verweisung gilt auch dann, wenn ihr in dem anderen Beruf gar keine Anstellung findet. Ihr Rat an Verbraucher ist ungewöhnlich deutlich — wörtlich: „Meiden Sie Verträge mit einer abstrakten Verweisungsklausel.“

Die Klausel ist also keineswegs verschwunden, sie ist zulässig und kommt weiter in Bedingungswerken vor. Deshalb steht der Verzicht darauf bei der Aufsicht wie bei der Verbraucherzentrale ganz oben auf der Prüfliste. Das mildere Gegenstück ist die konkrete Verweisung: Sie erlaubt nur den Verweis auf eine Tätigkeit, die ihr tatsächlich ausübt.

Die zweite Klausel sind die Gesundheitsfragen. Nach § 19 Absatz 1 VVG müsst ihr nur die Umstände anzeigen, nach denen der Versicherer „in Textform gefragt hat“ — was nicht gefragt wird, muss auch nicht gesagt werden. Wird eine Frage falsch beantwortet, kann der Versicherer zurücktreten; bei leichter Fahrlässigkeit bleibt ihm nur die Kündigung mit Monatsfrist, und hätte er den Vertrag auch bei Kenntnis geschlossen, entfallen beide Rechte.

Entscheidend sind die Fristen in § 21 VVG. Die Rechte des Versicherers „erlöschen nach Ablauf von fünf Jahren nach Vertragsschluss“, bei vorsätzlicher oder arglistiger Verletzung erst nach zehn Jahren. Und die Frist schützt nicht rückwirkend: Für Versicherungsfälle, die vor ihrem Ablauf eingetreten sind, gilt sie nicht. Wer unsicher ist, ob eine Vorerkrankung ein Problem wird, stellt vor dem Antrag eine anonyme Risikovoranfrage — dabei prüfen Versicherer den Fall ohne Namen und Anschrift, sodass eine Ablehnung nicht in Registern landet.

Wie oft zahlen die Versicherer wirklich?

Nach der Umfrage des Gesamtverbands unter seinen Mitgliedsunternehmen werden 80 Prozent aller Anträge auf eine Berufsunfähigkeitsrente bewilligt. Diese Zahl stammt aus einer Branchenerhebung, nicht von der BaFin — die Aufsicht veröffentlicht auf ihrer Verbraucherseite zur Berufsunfähigkeitsversicherung überhaupt keine Anerkennungsquote. Wer die 80 Prozent zitiert, sollte die Quelle nennen.

Aufschlussreicher als die Quote sind die Ablehnungsgründe. 2023 konnte in 44 Prozent aller Ablehnungen die versicherte Person ihren Beruf noch zu mindestens 50 Prozent ausüben — die Leistungsschwelle war schlicht nicht erreicht. In 25 Prozent der Fälle meldeten sich die Antragsteller im laufenden Verfahren nicht mehr zurück, etwa weil es ihnen gesundheitlich wieder besser ging. Nur 10 Prozent der Ablehnungen beruhten auf einer Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht. Das relativiert die verbreitete Erzählung vom Versicherer, der im Leistungsfall gezielt nach Lücken im Antrag sucht — verschwindet aber nicht, denn jeder zehnte abgelehnte Fall ist immer noch viel.

Zum Ablauf: Zwischen Antrag und Entscheidung lagen 2023 durchschnittlich 110 Tage; liegen alle Unterlagen vor, entscheiden die Versicherer im Schnitt in 10 Tagen. Ein zusätzliches Gutachten wurde nur in 3 Prozent der Fälle eingeholt, und in 54 Prozent davon fiel die Entscheidung danach zugunsten der Versicherten aus. Vor Gericht landeten 2024 lediglich 2,1 Prozent der Fälle. Praktische Folge: Die längste Zeit verstreicht mit dem Beschaffen der Unterlagen. Wer Arztberichte, Befunde und eine Beschreibung des eigenen Arbeitstages früh und vollständig einreicht, verkürzt das Verfahren am wirksamsten — und vermeidet die zweithäufigste Ablehnungsursache, nämlich schlicht nicht weiter zu antworten.

Welche Alternativen taugen, wenn es mit der BU nicht klappt?

Keine davon ist ein vollwertiger Ersatz, und zwei von drei haben dieselbe Schwachstelle. Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt, wenn ihr eine im Vertrag definierte Fähigkeit dauerhaft und erheblich verliert — Sehen, Hören, Sprechen, Gehen, Heben und Bücken, teilweise auch Autofahren oder die Nutzung öffentlicher Verkehrsmittel. Ihre Beiträge sind oft niedriger, die Gesundheitsprüfung teils milder. Der Haken: Psychische Erkrankungen, die häufigste Ursache überhaupt, sind laut Verbraucherzentrale in vielen Tarifen nicht oder nur unzureichend abgesichert — und einheitliche Standards gibt es nicht.

Die Dread-Disease-Versicherung, im Deutschen meist „Schwere Krankheiten Vorsorge“ genannt, zahlt eine vereinbarte Einmalsumme direkt nach der Diagnose einer im Vertrag gelisteten Erkrankung — unabhängig davon, ob ihr noch arbeiten könnt. Das ist ihr Vorteil bei der Leistungsprüfung und zugleich ihre Grenze: Schäden am Bewegungsapparat, Rheuma und psychische Erkrankungen sind nicht oder nur unzureichend abgedeckt. Zusammen sind das Ursachen, die deutlich mehr als die Hälfte der Leistungsfälle ausmachen.

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung setzt dort an, wo auch die gesetzliche Rente ansetzt: Sie zahlt erst, wenn gar keine Tätigkeit mehr möglich ist. Sie ist deshalb billiger, ihre Hürde aber ungleich höher als die 50-Prozent-Schwelle der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Die empfohlene Reihenfolge ist in allen drei Verbraucherzentrale-Ratgebern dieselbe: zuerst mehrere Angebote für eine echte Berufsunfähigkeitsversicherung prüfen, bei Ablehnung eine anonyme Risikovoranfrage stellen, erst danach über eine Ersatzlösung nachdenken. Manche Grundfähigkeitstarife erlauben später einen Wechsel in die Berufsunfähigkeitsversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung — diese Option steht nicht in jedem Vertrag.

Vor- & Nachteile der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung

Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Steht in meinem Vertrag eine abstrakte Verweisung?

Das steht in den Allgemeinen Bedingungen, nicht im Versicherungsschein. Sucht dort nach dem Wort „Verweisung“: Fehlt der Satz, dass der Versicherer auf den Verweis auf eine andere Tätigkeit verzichtet, ist die abstrakte Verweisung in der Regel vereinbart. Erlaubt ist sie nach § 172 Absatz 3 VVG ausdrücklich, und die BaFin rät, solche Verträge zu meiden.

Welche Auswirkungen hat eine Beitragsdynamik langfristig auf mein Budget?

Die Dynamik erhöht Beitrag und versicherte Rente jedes Jahr um einen festen Prozentsatz. Sie verteuert den Vertrag planbar, ist aber die einzige Bremse gegen den Kaufkraftverlust: Aus 1.000 Euro versicherter Rente werden bei 2 Prozent Inflation nach 20 Jahren real 672,97 Euro. Einzelne Erhöhungen könnt ihr in der Regel widersprechen — wer das zu oft tut, verliert bei manchen Anbietern das Recht auf künftige Anpassungen.

Was passiert mit dem Vertrag, wenn ich den Beruf wechsle?

Nichts, was ihr melden müsstet. Geprüft wird im Leistungsfall der zuletzt ausgeübte Beruf, nicht der gelernte und nicht der bei Antragstellung angegebene. Eine gute Police wird dadurch nicht schlechter, und eine einmal günstige Berufsgruppeneinstufung bleibt erhalten, auch wenn ihr später in einen risikoreicheren Beruf wechselt.

Lohnt sich eine BU-Versicherung für Studierende und Auszubildende?

Ja, aus zwei Gründen: günstige Berufsgruppeneinstufung und meist saubere Gesundheitsakte. Der dritte Grund ist die gesetzliche Lage — wer die Wartezeit von fünf Jahren und die drei Jahre Pflichtbeiträge aus § 43 SGB VI noch nicht erfüllt hat, bekommt selbst bei voller Erwerbsminderung gar keine gesetzliche Rente. Achtet bei Startertarifen darauf, dass die Bedingungen denen eines regulären Vertrags entsprechen.

Wie lange dauert die Leistungsprüfung?

2023 lagen zwischen Antrag und Entscheidung im Schnitt 110 Tage, das meldet der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft. Der Großteil davon entfällt auf das Einholen ärztlicher Beurteilungen. Sind alle Unterlagen da, entscheiden die Versicherer im Mittel in 10 Tagen. Ein eigenes Gutachten wurde nur in 3 Prozent der Fälle beauftragt.

Kann ich die Beiträge von der Steuer absetzen?

Theoretisch ja, praktisch fast nie. Beiträge zu Berufsunfähigkeitsversicherungen zählen nach § 10 Absatz 1 Nummer 3a EStG zu den sonstigen Vorsorgeaufwendungen. Für diese gilt zusammen mit weiteren Policen ein Höchstbetrag von 2.800 Euro, bei Arbeitnehmern 1.900 Euro. Übersteigen allein die Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge diesen Betrag, „scheidet“ ein Abzug der übrigen Vorsorgeaufwendungen laut Gesetz „aus“ — und genau das ist bei Arbeitnehmern der Regelfall.

Zahlt die Versicherung auch bei Arbeitslosigkeit oder Teilzeit?

Arbeitslosigkeit allein ist kein Leistungsfall — versichert ist das gesundheitliche, nicht das Arbeitsmarktrisiko. Bei Teilzeit wird der Beruf so geprüft, wie ihr ihn zuletzt gesund ausgeübt habt, also in der zuletzt vereinbarten Stundenzahl. Wer aus der Arbeitslosigkeit heraus berufsunfähig wird, wird an dem Beruf gemessen, den er zuletzt tatsächlich ausgeübt hat.

Fazit: erst die Klauseln, dann der Preis

Die Ausgangsthese hält der Prüfung stand, aber mit Korrekturen. Die gesetzliche Lücke ist real und liegt nicht am Rentenniveau allein, sondern am fehlenden Berufsschutz für alle ab Jahrgang 1961. Der Unterschied zwischen Zugang und Bestand ist dagegen klein: 1.067 gegenüber 1.091 Euro im Jahr 2025 — und der Bestand liegt sogar höher, nicht niedriger. Auch die Faustformel „jeder fünfte Neurentner“ ist zu hoch gegriffen; gemessen an den Zugangszahlen 2025 sind es 11,7 Prozent aller Renten oder 16,0 Prozent, wenn man die Hinterbliebenenrenten herausrechnet.

Der frühe Abschluss lohnt sich ebenfalls, aber vor allem wegen der Berufsgruppeneinstufung, die euch ein Berufsleben lang begleitet — bis zur Halbierung oder Drittelung des Beitrags. Wichtiger als jeder Preisvergleich bleiben trotzdem die beiden Klauseln: Verzicht auf die abstrakte Verweisung und ehrlich beantwortete Gesundheitsfragen. Die erste entscheidet, ob überhaupt gezahlt wird, die zweite, ob der Vertrag nach fünf oder zehn Jahren noch trägt.

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