Altersvorsorgedepot 2027: Förderung, Anlage und alle Optionen im Überblick

Das Altersvorsorgedepot ist ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot für die private Altersvorsorge, das ab dem 1. Januar 2027 die Riester-Rente ablöst — ohne Beitragsgarantie, dafür mit ETFs, Fonds und bis zu 540 Euro Grundzulage pro Jahr. Bundestag und Bundesrat haben die Reform im Frühjahr 2026 beschlossen, ab Januar 2027 könnt ihr die neuen Verträge abschließen. Dieser Ratgeber erklärt euch die Förderung, die Produktvarianten und worauf ihr beim Start achten solltet — Stand: Juni 2026.

📌 Das Wichtigste in Kürze

• ✅ Start am 1. Januar 2027 — Riester wird durch das Altersvorsorgedepot ersetzt
• ✅ Grundzulage bis 540 € pro Jahr, plus 300 € Kinderzulage je Kind
• ✅ Anlage in ETFs und Fonds, in der Ansparphase komplett steuerfrei
• ✅ Drei Varianten: freies Depot, Standarddepot und Garantieprodukt

Was ist das Altersvorsorgedepot — und warum ersetzt es Riester?

Das Altersvorsorgedepot ist ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot, mit dem ihr langfristig fürs Alter spart und dabei am Kapitalmarkt anlegt. Anders als die alte Riester-Rente verzichtet es auf eine verpflichtende Beitragsgarantie. Das eröffnet höhere Renditechancen, weil euer Geld stärker in renditestarke Anlagen wie ETFs fließen darf.

Der Hintergrund: Die Riester-Rente galt als zu teuer, zu kompliziert und zu renditeschwach. Die Zahl der Verträge stagnierte jahrelang bei rund 15 Millionen. Mit dem Altersvorsorgereformgesetz hat der Gesetzgeber sie deshalb durch flexiblere, günstigere und renditeorientiertere Produkte ersetzt.

Der Zeitplan steht fest: Der Bundestag hat die Reform am 27. März 2026 beschlossen, der Bundesrat am 8. Mai 2026 zugestimmt, und Ende Mai 2026 ist sie in Kraft getreten. Anbieten dürfen Banken, Versicherer, Fondsgesellschaften und Broker die neuen Verträge ab dem 1. Januar 2027. Für diesen Ratgeber hat unsere Redaktion die offiziellen FAQ des Bundesfinanzministeriums und den Gesetzesbeschluss ausgewertet.

Wie hoch ist die staatliche Förderung beim Altersvorsorgedepot?

Die Grundzulage beträgt bis zu 540 Euro pro Jahr und wird künftig beitragsproportional berechnet — also abhängig davon, wie viel ihr selbst einzahlt. Für jeden eingezahlten Euro bis 360 Euro gibt der Staat 50 Cent dazu, für jeden weiteren Euro von 361 bis 1.800 Euro noch 25 Cent. Wer also volle 1.800 Euro im Jahr spart, kassiert die maximalen 540 Euro Zulage.

So wird die Berechnung deutlich einfacher als beim alten Riester-Modell mit seinem komplizierten Mindesteigenbeitrag. Damit Zulagen fließen, müsst ihr mindestens 120 Euro pro Jahr einzahlen — also schon 10 Euro im Monat reichen für den Einstieg.

Familien profitieren zusätzlich: Pro Kind gibt es 1 Euro Kinderzulage für jeden selbst gesparten Euro, maximal 300 Euro je Kind bei 300 Euro Eigenbeitrag. Das entspricht rund 25 Euro Sparrate im Monat. Und wer vor dem 25. Geburtstag einen Vertrag abschließt, bekommt einmalig 200 Euro Berufseinsteigerbonus obendrauf. Insgesamt dürft ihr bis zu 6.840 Euro pro Jahr einzahlen, gefördert werden davon 1.800 Euro.

Welche Varianten des Altersvorsorgedepots gibt es?

Ab 2027 stehen euch drei Produktkategorien zur Auswahl: das freie Altersvorsorgedepot, das Standarddepot und das Garantieprodukt. Welche Variante passt, hängt davon ab, wie viel Risiko und wie viel Eigenregie ihr wollt.

• Freies Altersvorsorgedepot: Ihr (oder euer Anbieter) wählt die Anlagen selbst aus. Maximale Renditechance, keine Garantie — geeignet für alle mit etwas Kapitalmarkt-Erfahrung und langem Anlagehorizont.
• Standarddepot: Ein besonders einfaches Depot mit Voreinstellungen, das jeder Anbieter führen muss. Es bespart zwei Fonds (einen vorsichtigen, einen chancenreichen) und schichtet vor Rentenbeginn automatisch in die sichere Variante um. Wichtig: Die Effektivkosten sind gesetzlich auf maximal 1,0 Prozent pro Jahr gedeckelt.
• Garantieprodukt: Für Sicherheitsorientierte. Ihr wählt eine Beitragsgarantie von 80 oder 100 Prozent. Die 80-Prozent-Stufe lässt etwas mehr Rendite zu, die 100-Prozent-Stufe schützt eure Einzahlungen vollständig.

Zusätzlich darf künftig auch ein öffentlicher Träger ein Standarddepot anbieten. Dafür fehlt allerdings noch eine Verordnung der Bundesregierung — bis zum Start 2027 ist dieses staatliche Angebot also noch nicht gesichert.

Was darf ins Altersvorsorgedepot — und was nicht?

Erlaubt sind breit gestreute ETFs, Fonds und weitere Wertpapiere, die eine gesetzliche Positivliste abschließend festlegt. Erstmals wird damit der Vermögensaufbau mit ETFs staatlich gefördert — der zentrale Unterschied zur alten Riester-Welt, in der ETF-Sparpläne praktisch ausgeschlossen waren.

Spekulative Anlagen bleiben außen vor: Kryptowährungen und hochriskante Hebelprodukte gehören nicht auf die Positivliste. Der Gedanke dahinter ist, dass Altersvorsorge planbar und langfristig sein soll — nicht zockerisch.

Der größte Renditehebel ist und bleibt der Zinseszinseffekt. Je früher ihr startet, desto stärker arbeitet er für euch: Schon kleine bis mittlere Sparraten können über 30 bis 40 Jahre ein ordentliches Polster ergeben. In der gesamten Ansparphase fallen dabei keine Abgeltungsteuer und keine Vorabpauschale an — Erträge und Umschichtungen bleiben steuerfrei. Versteuert wird erst die Auszahlung im Alter.

Wer ist förderberechtigt — und was wird aus meinem Riester-Vertrag?

Förderberechtigt sind weiterhin alle rentenversicherungspflichtigen Arbeitnehmer, Beamte und gleichgestellte Gruppen — neu hinzu kommen jetzt aber auch Selbstständige. Gewerbetreibende und Freiberufler, die eine Steuererklärung abgeben, sowie Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungswerke können das Altersvorsorgedepot ab 2027 erstmals nutzen. Das ist einer der größten Fortschritte der Reform.

Bei Verheirateten genügt es wie bisher, wenn eine Person unmittelbar förderberechtigt ist; der Ehe- oder Lebenspartner kann dann mittelbar Zulagen erhalten, sofern er selbst mindestens 120 Euro im Jahr einzahlt.

Für bestehende Riester-Verträge gilt ein Bestandsschutz. Ihr müsst nichts überstürzen:

• Weiterführen: Euer alter Vertrag läuft mit der bisherigen Förderung weiter.
• Nur Förderung wechseln: Ihr behaltet den Vertrag, wechselt aber per Erklärung in die neue, oft günstigere Fördersystematik.
• Komplett wechseln: Ihr geht in einen neuen Vertrag über — ohne die bisherige Förderung zurückzahlen zu müssen. Achtung: Wechsel-, Abschluss- und Vertriebskosten können anfallen.

Wer bereits riestert, sollte also nicht vorschnell kündigen, sondern in Ruhe rechnen, sobald die konkreten Anbieterangebote vorliegen.

Wie läuft die Auszahlung im Alter?

Die Auszahlungsphase beginnt in der Regel ab dem 65. Geburtstag, spätestens muss sie vor dem 70. starten. Bezieht ihr bereits vorher eine gesetzliche Rente, könnt ihr früher in die Auszahlung gehen. Das angesparte Kapital steht euch also bewusst erst im Ruhestand zur Verfügung — dafür gibt es vorher die Förderung.

Besteuert werden die Auszahlungen nachgelagert mit eurem persönlichen Steuersatz. Der ist im Ruhestand bei den meisten niedriger als im Berufsleben, weil das Gesamteinkommen sinkt. Für bestimmte Zwecke wie den Kauf einer selbstgenutzten Immobilie könnt ihr Kapital auch vorher förderunschädlich entnehmen.

Ein praktischer Hinweis zum Start: Wenn am 1. Januar 2027 hunderttausende Sparer gleichzeitig ein Depot eröffnen wollen, sind volle Systeme und längere Wartezeiten bei der Identitätsprüfung wahrscheinlich. Wer nicht auf einen bestimmten Anbieter angewiesen ist, kann den ersten Ansturm entspannt aussitzen — der Zinseszinseffekt von ein paar Wochen ist vernachlässigbar.

Vor- & Nachteile im Überblick

Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot

Wann startet das Altersvorsorgedepot genau?

Anbieter dürfen die neuen Altersvorsorgedepots ab dem 1. Januar 2027 verkaufen. Die gesetzliche Grundlage, das Altersvorsorgereformgesetz, ist bereits Ende Mai 2026 in Kraft getreten. Bis zum Start konkretisieren Banken, Versicherer und Broker noch ihre genauen Produkte und Konditionen.

Wie viel Geld muss ich mindestens einzahlen?

Für die staatliche Grundzulage genügen 120 Euro pro Jahr, also 10 Euro im Monat. Die volle Kinderzulage von 300 Euro je Kind erreicht ihr ab einem Eigenbeitrag von 300 Euro im Jahr, das sind rund 25 Euro monatlich. Maximal gefördert werden 1.800 Euro Eigenbeitrag pro Jahr.

Ist das Altersvorsorgedepot dasselbe wie die Frühstart-Rente?

Nein. Die Frühstart-Rente ist ein separates, geplantes Modell für Kinder: Der Staat soll ab dem sechsten Lebensjahr monatlich 10 Euro bis zum 18. Geburtstag einzahlen. Sie ist anders als das Altersvorsorgedepot noch nicht beschlossen, sondern erst als Eckpunktepapier vorhanden. Beide sollen später nahtlos ineinander übergehen.

Was passiert mit meinem alten Riester-Vertrag?

Euer Riester-Vertrag genießt Bestandsschutz und läuft mit der bisherigen Förderung weiter. Ihr könnt ihn behalten, nur in die neue Fördersystematik wechseln oder komplett in ein neues Produkt überführen — ohne die bisherige Förderung zurückzahlen zu müssen. Beim Komplettwechsel können aber Kosten anfallen.

Kann ich Kryptowährungen oder Einzelaktien ins Depot legen?

Kryptowährungen und spekulative Hebelprodukte sind ausgeschlossen. Erlaubt sind die Anlagen, die eine gesetzliche Positivliste festlegt — im Kern breit gestreute ETFs und Fonds. Damit zielt das Altersvorsorgedepot auf planbaren, langfristigen Vermögensaufbau statt auf kurzfristige Spekulation.

Lohnt sich das Altersvorsorgedepot auch bei kleinem Einkommen?

Gerade dann. Jeder Eigenbeitrag bis 360 Euro wird mit 50 Cent pro Euro gefördert, dazu kommt die Kinderzulage von 1 Euro je Euro. Auch ohne Steuererklärung fließen die Zulagen direkt ins Depot. Wer früh anfängt, profitiert zusätzlich am stärksten vom Zinseszinseffekt.

Fazit: Lohnt sich das Altersvorsorgedepot?

Das Altersvorsorgedepot ist die wohl wichtigste Modernisierung der privaten Altersvorsorge seit der Riester-Einführung 2001. Endlich werden ETFs gefördert, die Zulagen sind einfach nachvollziehbar, und auch Selbstständige sind dabei. Drei Faustregeln für den Start:

• 1️⃣ Früh anfangen statt auf den 1. Januar warten: der Zinseszinseffekt ist euer größter Hebel
• 2️⃣ Beim freien Depot auf niedrige Kosten achten: beim Standarddepot sind sie auf 1,0 % gedeckelt
• 3️⃣ Riester nicht vorschnell kündigen: erst rechnen, dann wechseln

Und während euer Altersvorsorgedepot langfristig arbeitet, lohnt es sich, auch das kurzfristige Geld clever zu parken: Für die schnell verfügbare Rücklage findet ihr in unserer Übersicht aktueller Tagesgeld- und Finanzdeals regelmäßig Konten mit Zinsen und Prämien — etwa das 1822GiroDirekt mit bis zu 145 € Prämie und Tagesgeld-Zinsen. Wer im Alltag und auf Reisen flexibel zahlen will, ist mit einer gebührenfreien Karte wie der Amazon Visa Kreditkarte mit bis zu 50 € Startguthaben gut bedient. Noch mehr Spar-Hebel für den Alltag zeigt euch unser Ratgeber Laufende Kosten senken. Tagesaktuelle Deals aus allen Bereichen gibt es jederzeit auf der MonsterDealz Startseite.

Dieser Ratgeber stammt von der MonsterDealz-Redaktion — Schnäppchen-Experten seit 2009, bekannt aus den Medien. Stand: Juni 2026.